Depositoladder: slim sparen met meer rente én flexibiliteit
Maak kennis met de depositoladder! Een spaarstrategie waarbij je je spaargeld verdeelt over meerdere termijndeposito’s met verschillende looptijden. In plaats van één groot bedrag vast te zetten, spreid je het over meerdere ‘treden’ van de ladder. Klinkt misschien ingewikkeld, maar dat valt reuze mee in de praktijk. We leggen je uit hoe dit werkt.
De depositoladder: een slimme spaarstrategie
Om terug te komen op de term ladder: elke trede staat hier voor een andere looptijd. Op deze manier blijft je spaargeld in beweging én profiteer je van hogere rentes, zonder dat je het volledig voor jaren vastzet.
Elke maand / Elk jaar komt er een deel van je spaargeld vrij. Dat moment gebruik je om te herinvesteren. In de praktijk betekent dat bij een depositoladder: het bedrag opnieuw vastzetten, zodat je depositoladder in stand blijft.
Je profiteert op deze manier van:
- een hogere rente dan bij een ‘gewone’ spaarrekening
- meer flexibiliteit dan wanneer je alles in één keer vastzet.
Zo werkt een depositoladder
Stel: je hebt € 24.000 spaargeld dat je de komende tijd niet direct nodig hebt. Je besluit een depositoladder op te zetten met looptijden van 3, 6 en 9 maanden. Dit spaargeld verdeel je over drie termijndeposito’s:
€ 8.000 in 3 maanden
€ 8.000 in 6 maanden
€ 8.000 in 9 maanden
Zo creëer je drie ‘treden’ met verschillende vrijvalmomenten.
Na 3 maanden (kwartaal 1):
Het 3‑maands deposito valt vrij. Dat bedrag (+ rente) herinvesteer je in een nieuw 9 maands deposito. Volgende vrijval van dit deposito: kwartaal 4.
Na 6 maanden (kwartaal 2):
Het 6‑maands deposito valt vrij. Dat bedrag (+ rente) herinvesteer je in een nieuw 9 maands deposito.→ Volgende vrijval van dit deposito: kwartaal 5.
Na 9 maanden (kwartaal 3):
Het 9‑maands deposito valt vrij. Dat bedrag (+ rente) herinvesteer je in een nieuw 9 maands deposito. → Volgende vrijval van dit deposito: kwartaal 6.
Daarna ontstaat een vast ritme:
Elke 3 maanden loopt er een termijndeposito af (kwartaal 4, 5, 6, 7, 8, …). Dat bedrag (inclusief rente) herinvesteer je in een nieuw 9 maands deposito, zodat de depositoladder in stand blijft. Zo houd je doorlopend flexibiliteit en beweeg je mee met de actuele rentes.
Het resultaat: je profiteert van een rente-op-rente effect door het vrijgekomen spaargeld + rente direct te herinvesteren.
De voordelen van een depositoladder
Meer rente op je spaargeld
Langere looptijden bieden vaak een hogere rente dan een gewone spaarrekening. Door je spaargeld te spreiden over meerdere termijnen maak je hier slim gebruik van.
Blijven meebewegen met de rente
Omdat elk kwartaal een deposito afloopt, zet je niet alles vast tegen één rentepercentage.
Meer flexibiliteit
Elk kwartaal komt er spaargeld vrij. Dat is prettig voor onverwachte uitgaven of nieuwe plannen, zonder dat je de hele ladder hoeft af te breken.
Rust en overzicht
Je hoeft niet te timen of te gokken. Je spaargeld klimt stap voor stap omhoog.
Let op: met een depositoladder ben je tot op zekere hoogte flexibel (doordat er regelmatig spaargeld vrijkomt). Tussentijds opnemen is alleen mogelijk in bepaalde gevallen.
Rekenen met een depositoladder
Bij een depositoladder bereken je dus niet één deposito, maar meerdere deposito's naast elkaar. Elk deposito heeft een eigen looptijd en eindmoment.
Een eenvoudige manier om inzicht te krijgen:
- bereken per deposito wat er voor bedrag vrijkomt aan het einde van de looptijd;
- kijk wat er gebeurt als je dit bedrag opnieuw investeert;
- tel alle momenten waarop je spaargeld vrijkomt bij elkaar op.
Op deze manier zie je het rendement en op welk moment je (weer) over het spaargeld beschikt