Wat is een restschuld en wat moet je ermee?

Het woord ‘schuld’ in een term belooft vaak niet veel goeds. En dat geldt hier ook: van een restschuld word je niet blij. Maar als huiseigenaar zijn situaties denkbaar waarin je er toch mee zult moeten dealen. En gelukkig zijn er ook genoeg oplossingen.

De ellende begint als je een huis hebt dat onder water staat. Op zich is dat niet zo’n punt, totdat je je huis wilt verkopen. Want dan blijf je zitten met die verdraaide restschuld.

Hoe weet je of je een restschuld hebt?
Men neme de verkoopprijs van het huis, daar trek je de verkoopkosten (de kosten die je maakt voor het verkoopklaar maken van je huis: makelaarscourtage, reparaties et cetera ) vanaf. Van het bedrag dat je dan overhoudt trek je weer het resterende hypotheekbedrag af. Wat er dan overblijft is de restschuld.

Wil (of moet) je je huis verkopen en vrees je voor een restschuld?
Bespreek met je hypotheekadviseur of geldverstrekker hoe je de restschuld kan gaan betalen. En doe dat dus vóórdat je je huis in de etalage zet. Doe je dat niet, dan kan de geldverstrekker de overdracht bij de notaris blokkeren.

Hoe los ik die restschuld af?
Allereerst kun je ‘m zo klein mogelijk houden door extra af te lossen. Maar dat is lang niet voor iedereen een optie.

Spaargeld
Je kunt van je restschuld af komen met geld van je kapitaalverzekering (speciaal bedoeld om voor de aflossing te sparen) of bankspaarrekening. Zorg wel dat je dat geld op tijd hebt vrijgemaakt om bij verkoop te kunnen gebruiken. Dat duurt soms even.

NHG
Heb je een hypotheek met NHG? Dan kan de restschuld soms worden kwijtgescholden. Sinds 2014 is het ook mogelijk om onder bepaalde voorwaarden de restschuld mee te financieren in een nieuwe hypotheek met NHG.

Eigen geld
Als je zelf een zak geld hebt staan, kun je dat natuurlijk gebruiken. Maar dat moet je dan maar net hebben. Misschien heb je heel gulle ouders, en dat is fiscaal aantrekkelijk: voor schenkingen die worden gebruikt voor de aflossing van een restschuld geldt een eenmalige belastingvrijstelling (mits jij tussen de 18 en 40 jaar oud bent). In 2017 is dat bedrag opgehoogd naar €100.000. Let op: het geldt alleen voor restschulden waarover renteaftrek mogelijk is.

Lenen
Op basis van je financiële plaatje kan de bank jou een persoonlijke lening geven. Een lening afsluiten bij je suikeroom of bij vrienden kan ook. Leg dan wel de voorwaarden goed vast en spreek een zakelijk rentepercentage af (voor je het weet staat de Belastingdienst op de stoep).

Een lening bij wie dan ook geldt als een financiële verplichting en kan jouw mogelijkheden voor een nieuwe hypotheek beperken.

En als dat allemaal niet lukt, kun je altijd nog de bank heel lief aankijken en hopen dat deze bereid is een betalingsregeling te treffen.

Meefinancieren
Als je de restschuld niet zelf kunt afbetalen, kan de bank deze (deels) meefinancieren in een nieuwe hypotheek. Maar alleen als je genoeg verdient om de extra kosten voor rente en aflossing van de restschuld te kunnen betalen.